什麼是 APR？個人信貸 APR vs 年利率一次看懂

申請個人信貸時，你一定看過兩個很像的名詞：「年利率」和「APR」。乍看只差三個英文字母，實際上是差很多錢的差別。這篇文章會把兩者徹底講清楚，讓你下次比較方案時知道要看哪個數字。

一、年利率 vs APR：差在哪？

年利率（Interest Rate）只計算「借款本金的利息」；APR（Annual Percentage Rate，總費用年百分率）則是把利息 + 所有手續費、開辦費、代書費等成本統一換算為年率。換句話說，APR 才是你真正付出的成本。

舉個例子

假設 A、B 兩家業者都說年利率 6%，借 100 萬 12 期：A 家不收手續費（APR = 6%）；B 家收 3 萬手續費（APR 約 9.7%）。帳面上看起來一樣，實際付 B 家多了近 4% 成本。

二、APR 怎麼算？

APR 的公式會把所有「借貸期間會付給業者的錢」納入，包含：

• 利息（依剩餘本金每期計算）
• 手續費（借款時一次扣或分攤）
• 開辦費、徵信費、帳管費等名目費用
• 房屋二胎會含代書費（抵押設定必要支出）

金管會與消保法要求廣告與合約都要揭露 APR，這也是為什麼你在正規業者的網站上都會看到 APR 數字。

三、為什麼看 APR 才不會被騙？

有些業者會用「年利率 2.99% 起」這類極低數字吸引目光，但實際收取大筆手續費。當你要求試算 APR 時，他們往往支支吾吾。**這是警訊**。合法業者不怕揭露 APR，因為 APR 就代表誠實。

四、信恒的 APR 政策

信恒資產管理三種方案的 APR 範圍如下，且**不收手續費、開辦費、徵信費、提前還款違約金**：

• 個人信用貸款：APR 5～12%（= 年利率，無額外費用）
• 小額急用周轉：APR 8～16%（= 年利率）
• 房屋二胎貸款：APR 5.3～10.5%（含代書費 3,000～8,000 元攤計）

所有 APR 於核准時清楚載明於合約，並提供至少 3 個工作天契約審閱期。

五、實務建議

• 比較方案時**一律看 APR**，不要只看年利率
• 要求業者提供「每期還款明細表」，你能清楚看到每期扣幾多利息、幾多本金
• 提前還款零違約金是應有的權利，若業者收取違約金請慎重考慮
• 依民法第 205 條，年利率最高不超過 16%，任何高於此的數字都是違法