個人信用貸款申請完整指南：文件、資格、流程、常見拒貸原因

個人信用貸款是台灣最常見的借款方式，不需要擔保品、流程相對快速。但第一次申請的人常常因為小細節被拒，甚至影響日後信用。這份指南幫你準備齊全、一次過關。

一、申請資格（通用條件）

雖然不同業者細節有差，但大部分信貸業者會要求：

• 本國國民，年齡 20～65 歲
• 有穩定薪資或收入來源（在職滿 3 個月以上）
• 無重大信用瑕疵（不良紀錄、催繳紀錄）
• 負債比率（DBR）未過度

二、需要準備的文件

個人身分與基本文件

• 雙證件正本（身分證 + 健保卡 / 駕照）
• 印鑑（通常簽名即可）

收入證明

• **受僱者**：最近 3 個月薪資存摺影本 + 在職證明 / 勞保異動明細
• **自營業者**：最近 6 個月營業帳戶存摺 + 商業登記證 + 營業稅申報書
• **自由業**：最近半年至一年的收入證明（發票、合約、存摺流水）

財力佐證（加分項）

• 其他銀行存款證明
• 不動產權狀（若有）
• 股票或基金對帳單

三、審核過程看什麼？

業者拿到你的文件後會做 3 件事：

1. 聯徵中心查詢

向聯徵中心查詢你的信用評分、現有負債、過去半年申貸紀錄。**每查一次會留下紀錄**，短期內多家申貸會影響評分。

2. 收入穩定性評估

不只看收入金額，更看穩定性。有穩定薪轉紀錄的受僱者通常比自由業者容易過關。

3. 負債比率（DBR）計算

所有負債（含即將核貸的本案）每月還款總額 ÷ 月收入。銀行多以 DBR 不超過 22 倍為門檻，民間業者則以 1/3 月收入為穩健上限。

四、5 個最常見的拒貸原因

1. 短期內多家申貸（俗稱「聯徵查詢過多」）

一週內被查 3 家以上，許多業者直接拒絕。**建議**：先諮詢不需查聯徵的初步評估（信恒即為此類），確認方案再正式送件。

2. 信用卡負債過高

卡費循環、每月只繳最低金額 → 信用分數會降。**建議**：申貸前先把循環利息的卡費結清或大幅降低。

3. 剛換工作、在職未滿 3 個月

收入穩定性疑慮。**建議**：提供新舊雇主證明、前一份工作存摺，證明收入連續性。

4. 負債比過高（DBR > 22）

**建議**：先整合既有負債（例如二胎整合卡債），降低 DBR 後再申貸。

5. 文件不齊或資料不一致

薪資帳戶金額與在職證明對不起來、地址寫錯等。**建議**：送件前逐項核對。

五、信恒的申貸流程（5 步驟）

1. 線上填寫諮詢表單（3 分鐘，不查聯徵）→ 2. 顧問 1 小時內聯繫說明方案與 APR → 3. 備妥文件正式送件（徵信費 0 元）→ 4. 核准通知，享至少 3 天審閱期 → 5. 簽約撥款，最快當日入帳。

有任何疑問，歡迎[免費諮詢](/contact)，顧問會根據你的狀況給出具體建議。